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分红险在分谁的钱?

发布时间:2018年7月14日 长沙保险纠纷律师  
  编者按:近几年,分红险在国内野蛮生长,不少消费者听信了保险营销员所谓的“高收益”,购买之后大呼上当。有专家表示,分红险若不当购买,的确会带来预期的相反效果,甚至让消费者受损。披着高分红外衣的分红险,实际上却是高保费低保障,收益率低于银行一年期定存,分红险到底分的是谁的钱,是否羊毛出在羊身上?今日,本网继续推出“保险315系列报道--透视分红险”(3),透析分红险的分红的秘密。

  2012年,分红险继续一花独放,市场占有率高居寿险保费垄断地位,但一骑绝尘的背后,也留下一地骂声和一片投诉。对消费者来讲,号称既保障又理财的分红险是天使还是魔鬼?分红险到底在分谁的钱?

  分红险,天使还是魔鬼?

  在信息不够透明的国内保险市场,分红险就好比一个任人打扮的小姑娘!在销售渠道,保险公司说她又理财又保障;业务员更是宣称比存款划算,利息高还有保障送!在保险公司的打扮下,分红险成了一个到人间播撒爱心的天使:送钱送保障!类似雷锋式的好人:专门利人毫不利己!

  一片颂歌声中,总有人不解风情!早于2004年,著名保险专家——中央财经大学郝演苏教授就忠告消费者,千万不要相信分红险!郝演苏指出,大部分分红储蓄型保险,保障功能基本为零。据媒体报道,一分红险客户,三年所交保费约三万元,身故后获得赔款仅比其三年所交保费多出数千元。

  2012年有媒体报道称,所谓的分红型保险理财产品,其承诺的高收益甚至比同期的银行存款利息还要低。报道认为,保险公司为了片面的追逐利润,故意隐瞒收益率等关键问题,误导消费者。

  据报道,中国人寿前员工叶女士大谈国寿两款保险的潜规则。例如寿险不按时返还却催促缴保费,退保费用高却不告知投资者,分红计息连销售员都无法解释清楚。

  在世纪保网的投诉平台中,关于分红险误导的投诉有5千多条,占所有投诉的60%以上。其中,分红险回报率低,始终是投诉的焦点和热点。

  分红险分了谁的钱?

  一位研究人身保险的学者曾表示,一直看不懂保险公司对分红险收益高的宣传!分红险保费本身就来自于消费者,你保险公司将保费的一部分后期返回给消费者,怎么能说成是收益高?羊毛都是出在羊身上!

  分红险的红利来自于三个方面,包括:死差益、费差益和利差益。所谓死差益和费差益的本质,其实可以通俗地理解为:保险公司当初向消费者收取的保费较高,后期逐步将这多收的部分返还给消费者。而保险公司将这一部分称之为红利。世纪保网需要提请消费者注意的是,这部分红利完全是消费者自己的钱,是标准的“羊毛出在羊身上”!

  在信息不透明的国内保险市场上,保险公司的保费(保险费率或者说保险价格)高,仅仅是专业人士众所周知的事情。与香港等保险发达地区相比,内地一些保险的价格高出近一倍。随着国际交流的增多,越来越多的消费者开始到香港购买保险。这直接导致保监会打击地下保单的工作压力大增。

  保险发达地区的分红险,其在制定保费价格时,通常都会采取较高的死亡率、费用率(专业说法是采取相对保守的死亡率和费用率),以合理确保在这个保单期间的分红红利。对比这点,消费者完全就可以明白,国内保险公司所宣称的红利(羊毛)出自哪个羊身上了。

  至于红利的第三个方面——利差益,对预定利率为2.5%的中国分红险来讲,就更是不值一提。保险公司即使什么都不做,将可以操作的保费部分,作为5年期定期存款存入银行,至少可以获得3%左右的利差益。而到银行存款,任何一个普通消费者都有能力自己进行操作,但经过保险公司一倒腾,就变成了分红险红利的一个部分了。

  分红险红利就是一个销售噱头

  保险公司所宣称的分红险红利,更多的是一个销售噱头。分红险红利与其说是一种收益,不如说对消费者多收保费的一种返还,降低了消费者购买的资金成本。

  在预定利率为2.5%的条件下,不透明的分红险成了保险公司攫取消费者利益的有力手段。这是当前国内保险行业缺少诚信最有力的证据之一。一直宣扬保险爱心的保险公司,最缺乏的恰恰是保险的爱心。

  (本文作者为保险实务专家、世纪保网运营总监潘浩)

  请继续关注本网与世纪保网联合推出的“保险315系列报道——透视分红险”。


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